什麼條件的人，才能自主達成財務自由？

【文章來源/遠流出版】2019年03月25日

那些收入只有平均水準或略超過平均水準的人，在今日要如何追求財務自由？假設叫你用簡單的言詞解釋「人可以透過長時間的努力，累積出一筆可觀財富」，而你也真心相信這件事，那你會如何說明呢？你可能會說：只要量入為出，將錢存起來或拿去投資錢滾錢。話說得容易，但做起來可難了。最難的是，外部不斷有壓力叫我們不要實施這個簡單的理財方法。

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財務紀律

在我們研究富人的過程中，有個共通的主題倒是引起兩極的爭論：紀律。我們的富人樣本將「紀律」評為最重要的成功因素。在公元兩千年的時候，百分之九十五的富人說，紀律對於成功來說最重要。而到了二○一六年，依舊有百分之九十一的富人認為自律是成功最重要的因素。

將收入轉換為財富的過程中，尤其需要紀律。紀律包含：

1. 瞭解自己能賺多少

2. 瞭解自己能花多少

3. 確實編列預算或消費計畫以確保收支為正值

這個簡單的數學問題只需要用到加法和減法，而「紀律」才是讓這道算術成立的原因。你存得越多，可能就有更多可以投資的機會。此時我們就可以加入另一道數學等式：複利。

這裡同樣需要紀律。但如果你頻繁交易，而且一直在尋找「對」的時機進場或退場，要不然就是去買一些很罕見的金融商品，那麼複利就無法為你施展魔法─除非你是那極少數能夠長期打敗市場的投資人。

至於那些累積不到財富而且還在找藉口的人，則不太喜歡紀律這件事，特別是那群收入高消費也高的人。這些人可能住在昂貴的區域，背了一屁股學貸，因為他們覺得他們必須上那麼貴的學校。

「紀律」這件事阻撓了很多人，因為它要我們下定決心，要我們不要什麼都買。遵守紀律通常需要逆勢而行，包含外部的社會潮流以及你從小受到的教導或是你心中長期的認知（你認為你此刻、現在就應該享受到某些東西）。

紀律與認知參與我們最新研究的富人，和我們之前研究的富人非常相似，都瞭解自己的財務是否健康。

雖然他們的收入和淨資產都比一般人高很多，但他們對於財務生活中的細節還是相當敏銳。在我們最新的研究中，百分之七十的富人知道他們在食衣住行等方面花了多少錢。儘管資產淨值相當高，超過百分之六十五的富人還是持續依照預算經營家庭。他們的活動都是有利於建立財富與維持財富，例如他們會研究投資，閱讀交易雜誌，而且認真工作。

大多數經濟有成的人對於自己的能力、技術都有認知，也知道如何將這些轉化到自己的職業、工作以及事業中。他們都有前瞻的能力，能夠洞察周圍環境、市場與社會上的趨勢，尋找他們產品與服務的未來需求（及正在成長的需求）。一般來說，這種認知是靠著父母的引導、早期職涯經驗與不斷嘗試不斷修正等等，才能培養出來。

做決定需要知識，這樣才能配合你自身的優勢、利益、家庭目標以及你的周圍環境─包含了你的社區、社交圈、工作市場或產業。

分配資源

不管是財務目標還是其他目標，最重要的是採用一種專注、有效率的方式來分配時間、精力與金錢。就如我父親在其他著作中討論到的，經濟有成的人士或是正在努力累積財富的人，都有能力有效分配資源，心無旁鶩地去達成目標。

超優理財族會比超遜理財族花更多的時間規劃投資，今日的鄰家富人還是會將時間花在對建立財富或是身心健康有益的活動上。（就像我們將在第五章討論的，富人打電動的時間只有一般人的一半，而運動和閱讀享樂的時間卻是一般人的兩倍。）財務自由只屬於那些願意分配時間、金錢、精力和知識等資源，致力去達成財務目標的人。

逆勢而行

假設，你在大眾媒體、社群媒體上所讀到關於累積財富的以下事情，全部都是真的：現在已經沒人能夠靠著自己的力量致富了，因為健保、教育等相關成本飛漲，而且雇主無力提撥養老金與退休基金給員工，加上廠商擁有越來越多的方法能左右你的消費者行為。假設你現在已經相信了：只有最頂端的那一趴或是十趴（或是任何比例）的人，能夠繼續生存下去。

然後假設，你突然決定要逆勢而行，想靠著自己的力量，去做些大家都說根本不可能的事情。

我希望你抱著一點點希望看看下面幾章。這個世界許多人都認為靠自己做任何事都是不可能的，只有靠著政府幫助、靠著救濟，要不就是走狗屎運。如果你想要靠著自己的話，你需要做什麼呢？你需要自我反省，以及更重要的，你需要激烈改變一些與財務相關的行為與態度，包含：

1. 你必須看透並消除許多關於財富的迷思，例如什麼是財富以及如何累積財富。你必須停止仇富，而且還要想想如何才能利用自己獨特的背景與才能來獲致成功。

2. 你必須要看看今日你身邊的人，以及成長過程中周遭的人是如何面對財務問題的。你要明白：你真的不必承擔父母或監護人所犯下的過錯。或許更重要的是，你需要瞭解四周的人對你的財務行為帶來了多大的影響，並做出明確的決定：不要讓這些影響持續發生在你身上。

3. 你得想想你的消費行為。從大額的消費看起，包含你的房、你的車，以及小額的日常消費。你住的地方或買房的地點都會對你的財務決策有重大的影響。你必須決定，車子、房子等消費決策是否有助於你的總體財務目標，還是說，你買這種車這種房，其實只是有樣學樣，因為你看見那些超級富豪或炫富的人都在這樣做。

4. 你的自我反省當中，必須要包含一份自我評量表，評估你在一切有關財務的事情上具有哪些優勢，哪些劣勢。想想，你要如何運用你的優勢來幫助你創造財富，達成財務自由呢？你也必須要在評量表中添加一份與財務事項相關的自我改進目標：你要更專注、對於財務決策更自信、更節儉。

5. 你得靠自己來賺錢，也因此必須反思工作對你而言意義何在？要在哪裡上班？上什麼班？要是一週工作超過四十個工時，你得做多久才能賺到一定程度的收入？抑或你是否能承受自行創業的風險來賺取收入。或許，你可以設定提早退休的條件，然後在你的工作上用力存錢。接著，一輩子三十多年朝九晚五的工作，就留給別人去做吧。

6. 最後，一定要將收入拿去投資，而且你要想清楚再決定如何投資，如何獲得財務諮詢。你也得意識到，自己該如何使用精神資源，包含精力和時間，它們都是消耗性的資源，雖能提升我們財務自由的機會，但也可能使我們受制於賺了花、花了賺的惡性循環。